来源 | 零壹智库
数字化能力是保险业在新发展阶段服务实体经济，践行保险为民的关键推动力量。
当前，保险机构正借助数字技术，依托其在数据、算法与算力方面的底层支撑，主动加快产品和服务创新，提升服务质量和效率，在战略、业务与运营服务等领域积极推进数字化进程。
1月11日，“数字生产力经济新动能——2024零壹智库数字经济年会”在线上隆重召开。本次会议上，零壹智库CEO柏亮重磅发布《中国保险行业数字化转型指数报告（2018-2021）》（点击查看完整报告）
报告在中国互联网金融协会互联网保险专委会的指导下，由零壹智库与西南财经大学中国金融研究院等机构联合编制。课题组吸收借鉴国内外保险行业数字化转型的度量文献的既有经验，结合险企数字化转型的特色实践，创新运用机器学习方法定量化保险机构年报和各类信息披露文本，聚焦其业务数字化和数据业务化的关键环节。
报告涵盖169家保险企业的数字化转型指数，全面、客观刻画了我国数字化政策引导下保险企业数字化转型水平和均衡程度，为产寿养健、大中小新等不同类型机构提供数字化转型的工具箱、案例库与参照系。
报告希望为相关领域政策制定者和行业从业者更好地对标对表、横纵比较，了解各自机构在行业整体发展、地区发展中的现状和差异，发现与识别当前保险机构数字化转型面临的机遇与瓶颈，以更好地制定相应策略和发展模式。
本报告为保险数字化系列指数的第一期，基于数据可得性等原因，数据更新到2021年。为更加及时地反应中国保险机构数字化转型的进展、创新、挑战和机遇，《中国保险行业数字化转型指数报告（2022-2023）》即将启动。
1 实践特征
从整体趋势上看，在2018到2021年期间，我国保险行业数字化整体水平显著提升，方向和水平上和保险市场发展相辅相成。
图1：保险数字化转型指数与保险密度和保险深度对比
来源：《中国保险行业数字化转型指数报告（2018-2021）》
从转型的细分指标体系上看，数字化合规与安全、前台、中台、后台业务数字化、基础设施数字化等五大维度指数全面上升，其中合规与安全最受重视。
图2：保险数字化转型的五个维度对比
来源：《中国保险行业数字化转型指数报告（2018-2021）》
从类别上看，科技公司的数字化转型水平最高；其次是实力雄厚的保险集团公司；保险中介公司和科技公司在2021年的数字化转型水平基本持平，不过2018-2020年中介公司的数字化转型水平一直高于保险企业。
保险资管公司和再保险企业处在数字化转型的下游方阵，不过资管公司这两年的提升幅度较大，在2021年已经超越再保险企业。
图3：不同类型保险机构数字化转型对比
来源：《中国保险行业数字化转型指数报告（2018-2021）》
·值得注意的是，不同特征的机构，其数字化进程彰显出明显特色：
·规模较大的险企业务需求迫切、技术储备充足，数字化转型动力强；
·成立年限长的险企能够更好借助数字化转型实现高质量发展；
·上市保险企业的数字化水平显著高于非上市企业；
·外资保险企业在数字化转型上承担着较大压力；
·机构总部所在地经济实力越强的机构数字化水平越高；
·专业互联网保险企业的数字化转型水平并非最高，整体指数最高为农业保险。
图4：专业保险公司数字化转型对比分析
来源：《中国保险行业数字化转型指数报告（2018-2021）》
2 机遇与挑战
报告认为，国家战略支持保险机构积极推动数字化转型，外部环境奠定保险机构数字化转型技术基础。
我国保险机构立足风险防范与保障功能、借力数字化转型，践行市场化、产业化、差异化的发展路径，将在国民经济和社会生活全面数字化的历史转折期迎来新的发展机遇，实现高质量发展。
与此同时，因发展不平衡等诸多原因，我国保险机构数字化转型也面临着数据合规问题、数字化发展不均衡和所需成本大等挑战。
首先，数字技术应用面临着合规要求下的法律和监管挑战，同时面临各种信息安全风险。其次，发展不均衡的数字化技术进一步加剧数字鸿沟问题；再次，需要大量成本投入的数字化技术制约着中小企业发展；最后，“保险+科技”复合型需求带来人才培养新挑战。
3 展望
报告最后对保险数字化转型做出四点展望。
第一，全面提升数字化水平是保险行业的长期目标。数字化水平的提升，不仅应当是险企为利益最大化所设定的目标，还应当是从行业层面积极引导推动的关键共识。
第二，合规与安全保障是行业数字化健康发展的关键底线。保险需保持长期稳健发展；保险企业和行业需要持续加强合规经营机制方面的建设。
第三，加大基础设施数字化建设是必然选择。保险业基础设施数字化水平正逐年增加，但增速相对滞后。加强基础设施数字化将成为保险业数字化转型的主要着力点。
第四，不同企业应寻求打造差异化转型路径。寿险和财险侧重中台数字化转型。保险中介数字化发展将显著提速。保险科技公司转型更趋健康科学。
